Период охлаждения по кредитам (займам)
Ответы на вопросы о периоде охлаждения по потребительским кредитам (займам)
Почему банки и МФО не выдают деньги сразу после оформления потребительского кредита и займа?
С 1 сентября 2025 года вводится обязательный период охлаждения по потребительским кредитам и займам (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353‐ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Его продолжительность зависит от суммы кредита (займа). Средства от 50 тыс. до 200 тыс. рублей доступны к использованию только через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тыс. рублей — через 48 часов. Период охлаждения применяется при оформлении кредита как онлайн, так и в офисе банка или МФО.
При этом финансовая организация обязана незамедлительно сообщить клиенту в письменной форме о сроке предоставления денег, а также напомнить, что заемщик может отказаться от получения кредита (займа) (ч. 9.4 ст. 7 Федерального закона № 353‐ФЗ). Способ уведомления предусмотрен договором клиента с банком или МФО.
С какого момента начинается период охлаждения?
С момента подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона № 353‐ФЗ). На практике этот момент, как правило, совпадает с подписанием договора потребительского кредита (займа).
В каких случаях период охлаждения не применяется?
Период охлаждения не применяется в случаях оформления:
кредитов и займов до 50 тыс. рублей;
ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при зачислении денег продавцу автомобиля — юридическому лицу);
покупки товаров (услуг) в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации;
кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера;
кредитов, обязательства по которым принимают несколько созаемщиков или по которым у заемщика есть поручители;
кредитов, по которым заемщик не позднее чем за 2 дня до заключения договора назначил уполномоченное (доверенное) лицо для подтверждения заключения договора (ч. 9.5 ст. 7 Федерального закона № 353‐ФЗ).
Во время периода охлаждения клиент может отказаться от кредита и займа без финансовых последствий?
Пока действует период охлаждения, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) без финансовых последствий. Для этого ему необходимо уведомить об отказе банк или МФО (ч. 1 ст. 11 Федерального закона № 353‐ФЗ). Способ уведомления кредитора предусмотрен договором потребительского кредита (займа).
Во время периода охлаждения проценты по договору потребительского кредита (займа) не начисляются.
Может ли у банка срок периода охлаждения быть меньше установленного законом?
Банк России может изменять параметры периода охлаждения для конкретного банка, если он принимает эффективные меры по противодействию мошенничеству. В частности, Банк России может сократить длительность периода охлаждения для банка, деятельность которого на протяжении минимум двух кварталов соответствовала критериям оценки регулятора (ст. 24.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Вправе ли банк выдать кредит человеку, сведения о котором есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях?
Закон не запрещает банку предоставлять кредит человеку, сведения о котором есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях. Однако есть важное условие: банк не вправе перечислять заемные средства на счет такого человека, если клиент указал его реквизиты в качестве третьего лица для получения денег. Поэтому если по результатам проверки банк выявит, что сведения о получателе денег находятся в базе данных Банка России, то он откажет заемщику в перечислении денег на счет третьего лица. Банк должен незамедлительно уведомить клиента о причине отказа в перечислении денег и о том, что они могут быть переведены только на банковский счет самого заемщика (ч. 9.2 ст. 7 Федерального закона № 353‐ФЗ).
В каких случаях заемщик, пострадавший от действий мошенников, освобождается от обязательств по договору кредита/займа?
Если банк или МФО нарушили антимошеннические нормы, предусмотренные законом (ст. 24.2—24.4 ФЗ № 395—1, ч. 5—13 ст. 9 ФЗ № 151‐ФЗ), и возбуждено уголовное дело по факту хищения заемных денег, то заемщик освобождается от исполнения обязательств по договору кредита (займа) и уплаты процентов до вступления в силу приговора суда по уголовному делу (ч. 7—9 ст. 13 Федерального закона № 353‐ФЗ).
Примеры нарушения антимошеннических норм:
кредит или заем выдан без периода охлаждения;
МФО выдала заем человеку, данные о котором есть базе данных Банка России.
Если Вы оформили кредит (заем) под воздействием мошенников и передали им деньги, необходимо:
обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денег по договору потребительского кредита (займа);
направить в банк или МФО копию постановления об уголовном деле (способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, лично отдать сотруднику под расписку);
направить в суд общей юрисдикции (подсудность определяется в соответствии со ст. 13 Федерального закона № 353‐ФЗ) иск о признании договора потребительского кредита (займа) незаключенным;
направить решение суда в банк или МФО (способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, лично отдать сотруднику под расписку).
Кроме того, гражданин вправе предъявить при разбирательстве уголовного дела в суде гражданский иск, содержащий требование о возмещении имущественного вреда и о компенсации морального вреда (ч. 1 ст. 44 УПК РФ).