Рецепты стабильности банка (интервью с Галиной Ванчиковой)

Действительно, совокупность событий, как во внешней, так и во внутренней политике страны поменяла и, можно сказать, укрепила вектор развития банковской отрасли.

Но, начнем по порядку. Точнее в хронологической последовательности.

Для начала позволю себе напомнить причины для оздоровления банковской системы. Реформы, влияние которых мы видим сейчас, стали результатом кризиса 2008-2009 г.г., когда среди населения были некоторые панические настроения, что побудило резкий отток средств физических и в некоторых случаях юридических лиц, вызванный, в том числе, и недобросовестной конкуренцией некоторых игроков, агрессивно проявившейся в тот период на банковском рынке ряда регионов. Но во многих случаях глубинные причины в низком качестве активов ряда банков.

Соответственно цели, которых должно добиться оздоровление — это победа над недобросовестной конкуренцией, чистка сектора от нарушающих закон игроков, обеспечение сохранности средств граждан и создание благоприятных условий для развития отрасли, что, в конечном счёте, должно привести к улучшению условий и тарифов по большинству банковских продуктов и услуг.

Какова ситуация в Санкт-Петербурге? Новости о лишении лицензий банков прокатились по всей России, а в Питере — ничего.

Череда отзывов лицензий касается лишь прозрачности и непрозрачности ведения бизнеса. Банки, которые не нарушают закон, проблем не имеют. В России огромное число Банков, около 1000. И отзыв лицензии даже у десятков банков резко не ударит по отрасли. Кроме всего, у нас есть система страхования вкладов, которая выступает гарантом перед заемщиками, резервы которой значительно превосходят обязательства по вкладам банков, потерявших лицензию.

В Санкт-Петербурге сложился очень адекватный климат в банковском секторе. Костяк банков, которые уже на протяжении десятков лет работают в СЗФО, выработал принципы взаимодействия и ведения бизнеса, которые позволяют демонстрировать стабильность. Так сложилось по нескольким причинам. Во-первых, очень сильное саморегулирование. В этом нужно отдать должное Ассоциации банков Северо-запада и главному управлению ЦБ по СЗФО.

Второе, это беспрекословное следование букве закона. И наконец, банковский рынок СЗФО — это прекрасный пример здоровой конкуренции. Именно, поэтому банки Санкт-Петербурга и Северо-запада стойко воспринимают динамику изменений как экономических, так и законодательных.

В нынешней ситуации стали частыми новости о продажах банков, поглощениях мелких и средних более крупными. Вы не планируете подобных действий?

Нет, Банк SIABподобного не планирует. Мы не собираемся продаваться или поглощаться более крупными банками. Наоборот, у нас довольно амбициозные планы. Мы пережили уже не один экономический кризис и понимаем как работать в такой ситуации. Об этом говорят и наши показатели. К примеру, в 2008-2009 г.г. мы не просто сохранили динамику развития, но и также увеличили активы, что удалось единицам на банковском рынке России.

Зачем России отечественная платежная система, ведь жили без нее десятки лет?

Выгода национальной платежной системы очевидна. Это экономическая независимость, укрепление национальной безопасности, ну, и конечно, деньги, оставшиеся внутри страны — это большой плюс экономике.

Чего опасаются клиенты в связи с внедрением отечественной платежной системы?

Возможно, главное опасение граждан — не перестанут ли действовать карты привычных нам платежных систем VISAи MasterCard. Хочу сразу всех успокоить — не перестанут. Дело в том, что макроэкономические процессы, такие как работа крупнейших платежных систем в отдельно взятой стране, регулируются рынком, то есть выгодой, а не эмоциями. Никому не выгодна ситуация, при которой перестают обслуживаться миллионы банковских карт, используемых в России. Национальная платежная система должна появиться на рынке в современных конкурентных условиях.

Отечественная система платежных карт — какие сейчас существуют российские системы, кто с ними работает, насколько они эффективны, можно ли вообще создать национальную конкурентоспособную систему?

Внедрение НПС требует ресурса и времени. Уже абсолютно очевидно, что затянувшееся внедрение подобной системы перешло из состояния анабиоза в заключительную фазу реализации.

Существует несколько потенциально перспективных платёжных систем, которые могут стать основой для национальной: Золотая корона, ОРС, Сбербанк и Мультикарта.

Запуск национальной платёжной системы состоится, а ее развитие будет зависеть от выбранного решения реализации и выделенного ресурса. Надо чётко понимать, что ни одна система не сможет стать конкурентоспособной без государственной поддержки и грамотной политики управления и тарификации.

В случае грамотного менеджмента в ближайшие годы мы сможем стать свидетелями поэтапного развития НПС. Первым этапом будет запуск и развитие системы на территории РФ в полном объеме, а затем и поддержка крупными МПС за рубежом. Это возможно, потому что система с десятками миллионов карт — это высокие прибыли, которые невозможно игнорировать. Это правило рыночной экономики.

Эти этапы проходила не одна национальная платёжная система. Хорошими примерами служат НПС Китая, Японии, Индии и других государств. Положительный опыт реализации НПС также есть и у наших соседей — Белоруссии.

Одним из столпов стабильности вы называете технологическую и управленческую безопасность. В чем она заключается для банка?

В управлении банком как в строительстве дома, необходимо иметь десятикратный запас прочности. От этого зависят жизни людей. Никто не будет спорить, что деньги, как бы это цинично не звучало, это то, ради чего мы живем и то, благодаря чему мы живем. Поэтому банк, которому доверяет клиент, — гарант финансовой стабильности. Мы отвечаем за жизни наших клиентов и не можем допустить оплошностей.

Стабильность любого банка измеряется по трем осям: грамотное стратегическое управление, развитие нескольких направлений бизнеса и технологической базы и безукоризненное исполнение требований законодательства.

Стратегическое планирование Банка SIAB позволяет распределить нагрузку на все направления бизнеса и если рисковый для банка, но и так же высокоперспективный розничный бизнес развивается, то стабильность банка должна быть обеспечена за счет инвестиционного и корпоративного направления. И в банке SIAB это делается в каждом из направлений. Например, в корпоративном бизнесе мы исповедуем высокий уровень клиентоориентированности. Это касается не только сервиса обслуживания, который является стратегическим приоритетом Банка SIAB.

В корпоративном секторе высокой прибыльности мы добиваемся гибкой политикой ставок, а так же индивидуальным менеджментом, позволяющим сократить потерю времени для клиентов. Кроме того, недавно мы получили уведомление о возможности выступать в качестве гаранта сделок по госзакупкам.

Отдельно стоит рассказать об инвестиционном направлении бизнеса. Как Банк SIAB добивается стабильности в этом направлении?

С помощью инвестиционного бизнеса Банк SIAB добился стабильности путём диверсификации рисков за счёт портфеля ценных бумаг. С его помощью мы всегда можем поддерживать достаточный уровень ликвидности. Это такая подушка безопасности для того, чтобы не испытывать проблем с ликвидностью. Что в свою очередь формирует благоприятноеположение в отрасли. Одной из иллюстраций стабильности Банка SIAB также является активность на рынке межбанковского кредитования.

Банки стали меньше кредитовать друг друга? Почему это происходит?

В нынешней ситуациибанки стали меньше кредитовать друг друга. Это связано с труднопредсказуемой ситуацией в сфере контроля за кредитными организациями: выросли риски невозврата средств. Проще говоря, межбанковское кредитование доступно тем банкам, которые могут продемонстрировать свою стабильность.

Сказались ли на вас ужесточения требований к заемщикам?

Банк SIAB как кредитовался на межбанке, так и продолжает это делать, хотя этой возможности лишились многие банки среднего и малого размера. Ужесточения требований не заметили, так как Банк SIAB за счёт стратегического управления обеспечил достаточную ликвидность и демонстрирует стабильность в отрасли. Ужесточение требований, как правило, одно — закрытие лимита на предоставление ресурсов. Многие банки друг на друга лимиты закрыли. Но не все. На Банк SIAB в этом году, как и ранее, лимит открыт во многих банках.

Мы твердо стоим на ногах за счет своей универсальности. Сейчас большую долю ресурсов задействуем в развитии розничного блока, но также не забываем об инвестиционном и корпоративном направления бизнеса. Банк является активным участником рынка межбанковского кредитования, осуществляет операции на фондовом рынке, предлагает продукты предприятиям малого и среднего бизнеса. Наша универсальность — это еще один залог стабильности. Мы развиваемся в нескольких направлениях.

Вы сказали, что одной из осей для оценки стабильности банка является технологическая автономность.

Создание технологической автономности — это краеугольный камень развития Банка SIAB. У нас собственный процессинговый центр, эквайринг и инкассация. Технологическая автономность дает нам необходимый запас прочности — это, на мой взгляд, весомое преимущество.

Что побудило вас запустить собственный процессинг?
Одной из основных причин создания собственного процессинга послужило то, что при наличии собственной технологической базы, становится возможным запуск и тестирование новых инновационных продуктов в кратчайшие для подобных запусков сроки. Отличным примером подобного инновационного продукта служит наш Cash Back Online с возвратом части стоимости покупки в режиме реального времени и множеством дополнительных опций, которые невозможно реализовать без собственного процессинга.

В связи с этим банк посчитал более выгодным запустить собственный процессинг для обеспечения полного контроля обслуживания карт и их безопасности. Мы делаем акцент на эмиссию и обслуживание.

Это далеко не полный список преимуществ, которые дает собственная технологическая оснащенность. Развитие собственной технологической базы — трудоемкий и затратный процесс, требующий большого количества времени и ресурсов. Но, как мы убедились, эта стратегия окупается.

Как много карт обслуживает Банк SIAB?

Сейчас у нас на обслуживании около 200 тыс. карт, что делает нас одним из крупнейших эмитентов среди питерских банков.

Банк будет продолжать специализироваться на рознице?

Безусловно, мы продолжим развивать розничный блок. Рынок пластиковых карт еще не насыщен: спрос превышает предложение, поэтому многие розничные банки стараются усилить свои позиции в этом направлении, так как оно довольно перспективное: и в развитии финансовой составляющей, и с точки зрения имиджа — повышения узнаваемости бренда.

Наши эксперты прогнозируют наиболее динамичное развитие сегмента обслуживания пластиковых карт в ближайшей перспективе, на котором мы, собственно, и делаем акцент.

Что необходимо для сохранения благоприятного положения на этом рынке?

Быть в тренде и постоянно совершенствоваться — это залог сохранения лидирующих позиций в условиях динамично развивающегося рынка. Успех банка зависит от того, что он предлагает клиенту: какая у него продуктовая линейка, отвечают ли продукты современным инсайтам, выгодны ли услуги. Выигрывает всегда банк, предлагающий наиболее актуальные решения.

В разработке новых продуктов Банк SIAB ориентируется на потребности и особенности своих клиентов. Практика показала, что идеология практичных решений, предложенная Банком SIAB, очень востребована рынком.

В чем Банк SIAB видит свое преимущество на рынке?

Перспективное конкурентное преимущество банка — это развитие клиентоориентированной модели бизнеса и работа с клиентскими впечатлениями. Для развития этого аспекта у Банка SIAB есть и технологическая база и развитые и оптимизированные каналы коммуникации с клиентами.

Что вы понимаете под развитыми каналами коммуникации?

Под каналами мы понимаем развитую и оптимизированную офисную сеть, интернет-банк, мобильный банк, личный кабинет для корпоративных клиентов, курьерскую доставку, техническую и информационную круглосуточную поддержку. И это, конечно же, не полный список опций, развивая которые мы строим клиентоориентированную модель бизнеса.

Каковы перспективы развития банка?

В планах Банка SIAB — планомерная, последовательная реализация своей рыночной стратегии. В приоритете нашего развития будет построение клиентоориентированной модели бизнеса. Мы продолжим развитие наших дистанционных сервисов. В этом году мы усовершенствовали ряд наших продуктов. Не будем останавливаться и в будущем.

Планируем продолжить внедрять и развивать бесконтактные способы оплаты PayPass, PayWave и NFС на своих картах, совершенствовать дистанционные сервисы: официальный сайт с заявками на оформление продуктов и онлайн-консультацией, интернет-банкинг и мобильный банк, дистанционные сервисы для корпоративных клиентов (интернет-клиент и личный кабинет), а также развивать сервисы электронной коммерции.

Интернет-эквайринг — перспективное направлением развития. Число регулярных пользователей интернета растет экспоненциально, и согласно статистике как минимум треть российских пользователей всемирной паутины совершают покупки онлайн. Клиенты всё больше предпочитают не ходить по магазинам в долгих поисках необходимого товара, а искать его в интернете. Популярность совершения покупок в интернет-магазинах будет расти. И Банк SIAB обладает большим потенциалом и широкими возможностями в сфере развития интернет-эквайринга и обеспечения безопасности таких платежей.

Большие перспективы есть у развития платежных инструментов, объединяющих мобильные устройства и банковские карты. Продолжим развитие этого направления.

Но ключевую роль будет играть внедрение обновленной клиентоориентированной модели и работа с клиентскими впечатлениями. Все-таки в банк люди ходят не за деньгами, а за осуществлением задуманных планов. Вот мы и должны им помогать осуществлять свои мечты, основываться на их реальных потребностях.

Банк SIAB развивается, ежегодно показывая положительную динамику в росте показателей, что говорит о правильно выбранной бизнес-модели.