Как работает система страхования вкладов

10 сентября

Когда мы доверяем сбережения банку, главный вопрос — а вернут ли их, если с банком что-то случится? Для этого в России существует система страхования вкладов (ССВ). Это государственный механизм, который гарантирует возврат сбережений в определенном лимите, даже если банк лишится лицензии.

Любой банк, который принимает деньги от населения, обязан участвовать в этой системе и платить взносы в специальный фонд. ФИНСТАР БАНК является участником системы страхования вкладов, поэтому сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.

Кто управляет системой

За работу отвечает государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое:

собирает взносы с банков в Фонд обязательного страхования вкладов;
ведет реестр банков-участников;
выплачивает компенсации вкладчикам, когда наступает страховой случай.

Если средств в фонде вдруг окажется недостаточно, их пополнят из федерального бюджета или за счет кредитов Банка России.

Когда наступает страховой случай

Страховой случай наступает в двух ситуациях:

Отзыв (аннулирование) лицензии у банка;
Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов (то есть временно запретил банку расплачиваться с кредиторами).

С этого момента у вкладчика появляется право на страховое возмещение.

Какие счета застрахованы

Если наступит страховой случай, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат средств — до 1,4 миллиона рублей на каждого вкладчика в одной кредитной организации. Защита распространяется на следующие категории:

Для обычных людей

Все виды вкладов: срочные и до востребования.
Текущие счета, обычные банковские карты и зарплатные счета.
Счета эскроу: деньги, которые вы разместили в банке на покупку квартиры, в т.ч. в строящемся доме или строительство частного дома.
Номинальные счета: средства опекунов для их подопечных (например, пенсия ребёнка-инвалида).
Сберегательные сертификаты: именные документы, подтверждающие вклад.
С 01.02.2027 — идентифицированные электронные кошельки.

Для бизнеса и организаций

Малый и средний бизнес (МСП): компании из официального реестра ФНС (реестр указан на сайте ФНС) — лимит тот же, что и для физлиц: 1,4 млн рублей.
Некоммерческие организации (НКО): ТСЖ, благотворительные фонды, религиозные общины, профсоюзы.
Профессионалы-физлица: адвокаты, нотариусы и другие специалисты, но только если счёт открыт для личных нужд, а не для работы с клиентами.
Фонды капремонта: специальные счета многоквартирных домов, где жильцы копят на ремонт жилого дома.

Что не попадает под страховку

Есть и исключения. Страховка не защищает следующие средства:

Вклады по депозитному сертификату (для юридических лиц). Если вы вложили деньги не просто так, а получили специальный документ (сертификат), подтверждающий вклад.
Деньги в доверительном управлении. Когда вы не просто храните средства на счёте, а передали банку право самостоятельно ими управлять для получения прибыли.
Счета в зарубежных филиалах российских банков. Вклады защищены, только если они открыты в отделениях банка на территории России.
Электронные деньги, например, предоплаченные карты.
Субординированные депозиты. Особые вклады для крупных инвесторов с повышенной доходностью, которые при банкротстве банка погашаются в последнюю очередь.
Деньги компаний. Средства, размещённые юридическими лицами (за исключением предприятий МСП из реестра и средств для формирования фонда капремонта).
Публичные депозитные счета. Например, куда вносятся деньги для нотариуса или суда во время какой-либо процедуры.
Средства иностранных агентов. Деньги лиц или организаций, имеющих этот официальный статус.
Счета финансистов-профессионалов. Деньги физлиц, которые сами работают на финансовом рынке (брокеры, дилеры и т. д.) и держат их на своих рабочих счетах.

Сколько вернут

Стандартный лимит — 1,4 млн рублей. Это общая сумма по всем счетам и вкладам в одном банке. Если у вас во вкладах больше, чем 1,4 млн, и они лежат в одном банке, в случае его банкротства вы получите только 1,4 млн. Остаток — только в порядке очереди кредиторов, что происходит далеко не всегда.

Поэтому совет: если накопили больше, разнесите деньги по разным банкам. Например, 1,4 млн в одном банке, еще столько же — в другом. Тогда в случае проблем оба вклада будут застрахованы полностью.

Но есть и исключения, когда лимит выше:

До 2,8 млн рублей — по безотзывным вкладам и сберегательным сертификатам в рублях сроком более 3 лет. Этот лимит считается отдельно. То есть в одном банке можно суммарно застраховать до 4,2 млн рублей (1,4 млн по обычным + 2,8 млн по безотзывному продукту).
До 2,8 млн рублей — средства в программе долгосрочных сбережений (ПДС).
До 10 млн рублей — по счетам эскроу для сделок с недвижимостью и счетам, на которые в течение 3 месяцев до страхового случая поступили деньги в безналичном порядке в связи с особыми обстоятельствами (например, получение наследства).

Как вернуть деньги

Когда у банка отозвали лицензию, АСВ выбирает банки-агенты, которые будут выплачивать компенсацию. Как правило, это банки с отделениями в тех же городах, что и проблемный банк. Список публикуют на сайте АСВ обычно на пятый - седьмой день после отзыва лицензии.

Однако важно понимать: в соответствии с законом физические выплаты начнутся через 14 дней после отзыва лицензии, поэтому раньше этого срока не имеет смысла обращаться в банк. Как только этот срок пройдет, вы сможете забрать свои сбережения в банке-агенте, предъявив паспорт.

Можно все сделать дистанционно — через сайт АСВ или Госуслуги. Понадобится подтвержденная учетная запись на Госуслугах и усиленная электронная подпись в приложении «Госключ». Деньги переведут в течение трех рабочих дней на ваш счет в любом другом банке. Наличными почти не выдают. Если вклад был открыт через финансовый маркетплейс, компенсация придет автоматически на указанный вами ранее счет — писать заявление не нужно.

Нюансы, о которых стоит знать

Взаимозачёт обязательств при отзыве лицензии у банка — когда сумма вклада уменьшается на сумму долга по кредиту перед этим же банком, а страховое возмещение выплачивается с разницы (в пределах 1,4 млн рублей) — применяется только к юридическим лицам. Для вкладчиков-физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов) действует иной порядок: их задолженность по кредиту в этом банке не вычитается из суммы вклада. АСВ возмещает средства по вкладу до установленного лимита, а погашение кредита происходит отдельно, согласно графику платежей уже новому кредитору.
У вас есть время, чтобы вернуть свои деньги без особой спешки. Право на получение страхового возмещения сохраняется в течение всего периода ликвидации банка — как правило, это не менее одного года с момента отзыва лицензии.
Следите за сроками вклада. Когда срок действия подходит к концу, возможны два сценария: банк может автоматически продлить договор на новый период — это называется пролонгацией, но зачастую по ставке ниже рыночной или прежней. Либо, если автопродление не предусмотрено, ваши средства переведут на текущий счёт или на счёт «до востребования» (без начисления процентов или начислением под минимальную ставку). Чтобы не потерять доход, поставьте напоминание о дате окончания вклада. Заранее проверьте условия пролонгации в договоре и сравните их с новыми предложениями банка — возможно, выгоднее будет перевложить деньги в новый вклад на лучших условиях.
Не забывайте сообщать банку об изменении персональных данных — это позволит проинформировать вас о наступлении страхового случая.

Итог

Система страхования вкладов — это реальная защита ваших накоплений. Зная правила работы этой системы, вы можете управлять своими финансами. Учитывайте совокупный лимит в 1,4 млн рублей (включая проценты) при планировании крупных вложений и распределяйте средства между разными банками для полной защиты капитала.